您的按揭預先資格計算器完整指南

準備購屋了嗎？了解自己實際能負擔的範圍至關重要，而抵押貸款預先資格計算器正是您的第一個必備工具。本指南將帶您了解有關預先資格的一切——從使用計算器到理解它與預先核准的差異。

首先了解抵押貸款預先資格

在進行計算之前，首先要了解預先資格的真正含義。抵押貸款預先資格基本上是您購屋旅程中的第一個檢查點。您提供基本的財務資訊——例如您的年收入、現有的債務支付情況，以及預計的首付金額——而貸款人則會給您一個大致的符合資格範圍估算。

預先資格的簡單之處在於：貸款人通常只進行軟性信用檢查，這表示您的信用分數不會受到影響。他們並不會核實您提供的每一個細節，只是給您一個大致的範圍。大多數貸款人可以在幾分鐘內提供初步估算，非常適合在正式購買前快速了解您的購買力。

預先資格計算器需要哪些資訊？

為了獲得準確的預先資格結果，您需要收集一些關於您財務狀況的資訊：

您的借款細節：

• 貸款金額——您打算借多少？這通常是您的目標房價減去您的首付。
• 首付——您預先支付的款項。較大的首付會直接降低您的每月還款額和總借款金額。
• 利率——您預估貸款人可能提供的利率。由於抵押貸款利率每日波動，請務必定期查詢最新利率，以保持計算的現實性。
• 貸款期限——您打算用多少年來還清貸款。標準選擇仍是30年固定利率抵押貸款，包含360個月付款，但也有15年和20年的選項。

您的財務快照：

• 年收入——您所有收入來源的合併稅前收入(W-2工資、自僱收入、社會安全金、租賃收入等)。包括所有申請人共同的收入。
• 每月債務義務——列出您目前每月的最低還款：汽車貸款、學生貸款、信用卡、個人貸款和現有抵押貸款。這個總額很重要，因為貸款人希望看到您的完整債務狀況。
• 信用分數範圍——您的信用狀況會顯著影響您的抵押貸款利率。信用良好的借款人(740至850)通常能獲得最優惠的利率。

信用分數與債務與收入比率如何影響結果

有兩個指標會大大影響預先資格計算器的結果：

您的信用分數就像是您借款可靠性的快照。貸款人用它來評估風險——分數越高，利率越低。如果您在740-850的範圍內，代表您有競爭力的利率。

您的債務與收入比率（(DTI)）同樣重要。這是將您的每月總債務支付額與您的毛月收入相比較。貸款人通常希望這個比率在43%或以下，儘管一些信用優秀的借款人可以接受50%。例如，您每月收入$5,000，債務支付$2,000，您的DTI為40%，在可接受範圍內。

預先資格與預先核准：了解差異

許多人會混淆這些術語，但它們代表不同階段：

預先資格簡單快速。您自行提供資訊，他們進行軟性檢查，並給出一個粗略估算。沒有信用影響。非常適合探索選項和了解貸款額度，無需承諾。

預先核准則更深入。需要硬性信用檢查和詳細文件審核——從稅表到銀行對帳單。這個過程通常需要5到10個工作天，但會提供個人化的利率報價和確認的貸款額度。您收到的預先核准信函在賣方眼中具有實質證明力，證明您是認真的買家。

折衷之處？預先核准會略微影響您的信用(硬性查詢)，但這是暫時且影響很小的，如果您在短時間內申請。若您在未來幾個月內購屋，這個額外步驟是值得的。

時程與下一步

一旦您使用計算器完成預先資格，通常幾分鐘到幾小時內就會收到預先資格信。這封信在您準備出價時非常有用。

當您找到房子並賣方接受您的出價後，您就可以正式申請抵押貸款。預先資格和預先核准都不保證貸款人一定會資助您的貸款；它們只是估算和指示，並非承諾。

為了加快預先資格流程(無論是線上還是電話)，請準備好以下資料：

• 您的預估年收入
• 您的預估每月債務支付
• 您的社會安全號碼或ITIN
• 您預計的首付金額

大多數申請人可以立即在線獲得決定或在幾個工作天內收到回覆。整個流程通常花費20分鐘到一小時。

明智運用您的預先資格結果

您的抵押貸款預先資格計算器結果僅是起點。請用這個數字來指引您的房屋搜尋——專注於符合您實際範圍的房產。如果數字看起來較緊，您仍有選擇：改善信用分數、降低現有債務、存更多的首付，或等待您的財務狀況改善。

當您準備進入下一階段時，請與實際貸款人聯繫。他們會提供個人化的利率報價並引導您完成預先核准流程。現在花點時間預先資格，能幫助您避免未來的意外，並掌握自己的購屋時間表。