海岸 FIRE 解釋：為什麼這種退休策略可能比傳統 FIRE 更適合千禧一代

千禧世代正在重新思考退休方式，其中一種方法正逐漸獲得實質的關注：海岸退休（Coast FIRE）。如果你曾在社交媒體上瀏覽過理財內容，你可能聽過FIRE（財務自由，提前退休）——這個運動鼓勵人們積極儲蓄，並在30歲前退休。但什麼是海岸退休，它是否能成為那些希望擁有退休保障卻又不想承受持續財務壓力的人的解答？

事實上，過度儲蓄會讓許多人陷入疲憊。加班工作、將每一筆開支壓到最低、投資一半的收入，聽起來像是通往自由的捷徑，但為了未曾體驗過的退休生活犧牲20、30歲的青春，卻伴隨著真實的情感成本。這時候，海岸退休作為一個現實的折衷方案應運而生。

什麼是海岸退休？比財務自由更溫和的選擇

海岸退休比傳統的FIRE採取較慢、更可持續的退休路徑。根據《時代雜誌》的說法，海岸退休“比FIRE需要較少的積蓄和投資”，其目標很簡單：在職業生涯早期儲蓄足夠的資金，使投資能複利增長，並在未來完全資助退休，無需額外存款。

其運作方式是：在20、30歲時集中儲蓄，積極投資建立基礎。之後，不再像生命攸關般持續儲蓄，而是“海岸”——停止額外存錢，讓複利發揮作用。在接下來的幾十年中，資金自行增長，等到60或65歲時，退休金已經準備就緒。

主要差異在於：你獲得了多年的喘息空間。一旦退休基金在數學上已經安全，你可以轉換職業、做兼職、休假，甚至停止對每一美元的執著。你還沒正式退休，但也不再陷入無休止的拼搏。

海岸退休與傳統FIRE：實際比較

傳統FIRE要求高強度：大約存下50%的收入，將開支壓到最低，並在20多歲或30歲左右退休。這是一場全力衝刺，幾乎沒有空間享受生活的即興時刻——沒有昂貴的朋友聚餐、週末短途旅行，也沒有職業轉換的彈性。

而海岸退休則不同。你仍需有穩定收入來早期儲蓄和投資，但時間線延長。你可能將退休目標設定在40、50甚至60歲，而非30歲。折衷之處是：你在中年時期能保留更多收入，享受更高的生活彈性。

Money.com報導，許多人已經放棄傳統FIRE，原因是“在節儉生活中常常需要採取極端措施”。海岸退休正是針對這種挫折感而設。它承認，財務自由不一定非得在30歲退休——有時候，只是為了確保未來，不必犧牲當下。

選擇海岸退休的真正優勢

早期心安理得： 當你達到海岸退休的目標——比如說你35歲，投資的儲蓄將成長為完整的退休基金——心理上的轉變非常深遠。你不再為退休焦慮，壓力也隨之解除。

職業自由： 沒有退休儲蓄的負擔，你可以接受薪資較低但自己在乎的工作，做兼職追求更好的工作與生活平衡，或轉向創業，無需財務上的絕望。雇主也不再能透過薪酬來限制你。

內建責任感： 對於難以自律理財的人來說，海岸退休像是一個檢查點。你有明確的目標和終點，比起模糊的長期儲蓄計畫，更容易堅持。

生活方式的可持續性： 你仍在實踐理財紀律，但不是在過度克制。這種差異在心理和實務層面都很重要。

潛在缺點：海岸退休適合每個人嗎？

海岸退休並非適用於所有人。《時代雜誌》提醒：“如果你在職業早期無法存下相當比例（最高50%）的收入來投資，海岸退休可能不適合你。”

事實很殘酷：如果你用50%的收入來支付房租和食物，現在就無法實現海岸退休。你需要較低的基本開支，這對高收入者來說較為容易。

此外，時間也是關鍵。海岸退休假設你在20或30歲就開始。如果你已經45歲還沒起步，複利的時間就少了。仍有可能，但數字會變得不那麼寬容。同樣地，如果你背負大量債務，先還清債務比積極投資更合理。

做出決定：海岸退休是你通往財務自由的道路嗎？

選擇傳統FIRE或海岸退休，取決於你的生活階段、收入水平，以及你對“自由”的真正理解。如果你收入穩定，正值20或30歲，並且對自己的消費習慣有清楚認識，海岸退休提供了一條經過驗證的路徑，能帶來較少的壓力和 burnout。

你並非放棄理財野心，而是更聰明地規劃——在確保未來的同時，也不犧牲當下。對許多質疑極端FIRE是否值得的千禧世代來說，海岸退休證明了財務自由並不一定要成為你不是的那個人。