為什麼你在2025年社會保障金的增加可能會感覺比實際數字來得小

2025年備受期待的社會保障金調升如今已經到來，全國的退休人士正帶著複雜的心情檢視他們的福利報表。雖然生活成本調整（COLA）承諾會讓他們的口袋多一些錢，但現實情況遠比表面看起來更為細膩。了解實際改變了什麼——以及沒改變的部分——對於依賴這些福利來支付生活開銷的人來說至關重要。

實際到帳的更大金額

表面上看，數字似乎令人振奮。2025年的社會保障金調升在原有年度COLA機制的基礎上，額外增加了每月的支付金額。對於2024年平均每月約領取1918美元的退休人士來說，這次調整帶來了實質且可衡量的成長——這種加薪在剛看到福利報表時，似乎相當可觀。

社會保障管理局（SSA）在2024年10月正式公布了精確的調整數字，使受益人能預估2025年起的新支付金額。所有領取福利的人都經歷了一定程度的增加，沒有例外或部分資格的情況。這個機制很簡單：當通貨膨脹被測量並記錄後，公式會自動調整所有人的支付金額向上。

隱藏的成本：為何更多的錢並不總是代表更強的購買力

但這裡的樂觀很快就遇到現實的檢驗。帳面上的金額變大，並不一定代表你能買到更多商品或服務。名義上的增加與實際購買力之間的差距，已成為數百萬高齡者日益關注的問題。

舉例來說：2024年的平均退休金僅相當於2010年同樣金額的0.80倍。也就是說，2010年你用一美元能買到的東西，現在卻要花1.25美元才能買到。即使福利金額每年都在增加，許多退休人士仍發現自己被這種價值的侵蝕越來越擠壓。根據長者聯盟（The Senior Citizens League）的研究，這一令人擔憂的趨勢並沒有逆轉的跡象。

另一個問題則是社會保障福利的課稅問題。聯邦政府對較高收入的退休人士徵收部分福利稅。這個門檻自1980年代以來未曾改變。運作方式如下：如果你的暫定收入（包括調整後的總收入、免稅利息，以及你年度社會保障福利的一半）超過單身申報者的2.5萬美元或已婚夫婦的3.2萬美元，你就需要對部分福利繳稅。隨著每年福利金額的名義增長，越來越多的人會突破這些過時的門檻，突然間就要繳稅。結果是：你的一部分社會保障增額會被聯邦稅收收回。

這兩個因素——通膨超越福利調整，以及福利本身的稅務負擔增加——意味著退休人士一方面看到購買力在下降，另一方面稅單卻在增加，即使他們的月度報表數字變大。

退休人士可以採取的策略性措施

令人沮喪的事實是，個別退休人士無法直接影響COLA機制或國會關於稅收門檻的決策。理論上可以透過寫信給國會代表，呼籲改革這些政策，但實際的改變在立法過程中進展緩慢。

退休人士能掌控的是他們的個人財務應對策略。擁有大量積蓄的人可以策略性地動用這些儲備來彌補社會保障未能涵蓋的開支。對於儲蓄有限的人來說，則需要探索其他方案：例如找兼職工作、申請補充性政府福利，或調整家庭開支，使其更貼近收入。

以現有資訊提前規劃

2025年的社會保障金調升是真實的，會為你的帳戶增加資金。但這只是更大財務圖景中的一部分，還包括通膨、稅務和個人資產管理。明智的退休人士不會將福利調整視為孤立事件，而是將其作為融入全面退休預算的新資訊。

隨著2025年的展開，這一年的社會保障金調升的實際影響正逐漸顯現於實際支出模式中。利用這段時間評估你的福利金是否與其他收入來源和儲蓄合併，真正能夠支付你的開銷，或是需要調整你的財務策略以應對未來的一年。社會保障金調升已經發生，接下來真正的問題是，你將如何讓它在你的整體退休計劃中發揮作用。