你可以選擇退出社會安全嗎？基本選擇與策略

Question

許多人將社會安全福利視為不可避免的——一旦到達退休年齡就會自動獲得的福利。但事實上，你其實可以選擇退出社會安全，雖然這個過程和影響比單純取消訂閱更為複雜。無論你是想追求其他收入來源、最大化長期福利，還是避免稅務上的困擾，了解停止領取社會安全的選項對你的退休策略都至關重要。

社會安全管理局認可兩種不同的退出或停止領取這些退休福利的方式。每條路徑都有不同的規則、財務後果以及對未來領取金額的影響。

暫停：直到70歲前暫停福利

第一種退出社會安全的方法是透過暫停，讓你可以暫時停止領取福利，同時讓福利金額增加。要符合此選項，你必須已達到你的完全退休年齡——1960年或之後出生者為67歲。

流程很簡單。你需要以口頭或書面方式聯絡社會安全管理局，申請暫停福利。一旦獲批，你的福利就會停止，但這裡有個強大的優點：暫停期間你的福利會每年自動增加8%。從67歲到70歲，這樣累積下來，月領金額最多可以增加24%。

暫停具有彈性。你可以讓福利持續增長直到70歲，屆時自動恢復。或者你也可以提前聯絡社安局，重新開始領取——但這樣就會放棄那些百分比的增長。這種方法特別適合你能夠等待，並希望獲得保證且永久較高的領取金額的人。

第二種退出社會安全的方法是完全退出，這與暫停根本不同。這個選項適用於你已經領取福利不超過12個月，甚至可能在62歲時就開始。

當你撤回你的社會安全申請時，基本上是在重置時間表。你需要退還已經領取的所有福利——這是一個重大的財務負擔。然而，這個重置有一個強大的優點：當你之後再次申請時，社安局會將其視為全新的申請，意味著你將根據你的新申請年齡獲得完整的福利。

舉個實例：如果你在62歲申請，開始領取，然後在63歲之前退出，你就必須退還一年的福利。但當你在67歲再次申請時，你會獲得完整的福利金額，就像你原本等到67歲才申請一樣——基本上彌補了提前申請所造成的損失。

要進行退出，你必須提交表格521（申請退出請求）給社安局，可以郵寄或傳真。與暫停不同，這需要書面文件。

情境一：你仍在賺取穩定收入

如果你尚未達到完全退休年齡，但仍在工作，退出社會安全可能是合理的選擇。超過2023年數據的每年收入21,240美元（2023年標準）會導致每賺取2美元就減少1美元的福利。此外，你的福利可能會成為應稅收入：

暫停或退出申請可以讓你繼續工作而不受這些罰則影響。

情境二：你有其他收入來源

如果你在60歲左右已有足夠的收入或資產，延遲領取社會安全可能是最有利的策略。這樣可以最大化你最終的月領金額——一個永久性的增加——同時你可以依靠其他資源生活。如果你已經在領取配偶福利或遺屬福利，這個策略同樣適用。你可以暫停自己福利的領取，直到70歲達到最大值。

情境三：提前申請後悔

有時人們會發現，太遲才知道在62歲申請會使每月福利比在完全退休年齡申請少多達30%。對於那些沒有完全理解這個後果的人，退出提供了一個重新來過的機會。

在決定退出社會安全之前，建議諮詢財務或稅務專家。改變你的社會安全策略具有長遠的財務影響，值得專業分析以符合你的個人情況。

如果你決定進行，操作方式很簡單：可以透過口頭或書面通知暫停，或提交表格521進行退出。最重要的是了解你的目標以及你選擇的永久性後果。