了解您在公平信用帳單法案下的權利：保護您的信用卡的實用指南

如果有人錯誤收取你的信用卡費用或你在近期購買中被多收了錢，其實有一項強大的聯邦法律在保護你。公平信用帳單法案（Fair Credit Billing Act），於1974年通過，專為保護像你這樣的消費者免受帳單錯誤和詐騙收費的影響而設計。許多人不知道的是，這項法律不僅僅讓你有權對錯誤的收費提出異議——它還賦予你在有爭議的金額上暫時 withholding 付款的權利，而不會影響你的信用評分，並且強制銀行調查並修正可能存在的錯誤。

「錯誤是會發生的，」休斯頓 Looney and Conrad 的律師 Matt Buckalew 說。問題是，大多數消費者並未充分利用這些保護措施。「你真的需要非常仔細地檢查你的帳單。」他強調。風險是真實存在的：在1974年這項法律出現之前，對於不正確的收費，消費者若暫停付款，可能會面臨嚴重的信用損害。如今，情況已不同——但前提是你知道如何正確運用這些權利。

基礎：公平信用帳單法案實際保護的範圍

公平信用帳單法案涵蓋的情況比你想像的還要多。它在你被錯誤收費時提供保護，例如帳單上出現數學錯誤，或你被重複收費。它也適用於你未收到已付款的商品、商家寄錯商品，或商家未提供承諾的服務時。然而——這點非常重要——如果你只是對所購買或收到的商品或服務的品質不滿，這項法律並不提供保護。「這是在質疑服務的品質，而不是收費的有效性，」CreditSesame.com 的消費者教育總裁 John Ulzheimer 解釋。

公平信用帳單法案也提供強大的反詐騙保護。如果你的信用卡資料在資料外洩事件中被盜——像 Target 和 Home Depot 的著名事件——你受到保護。即使竊賊在網路或電話中使用你的卡資料，你通常也不需負擔任何詐騙收費。「如果被盜的是信用卡號碼，消費者應該可以相當有信心自己的權利受到保障，」波士頓的全國消費者法律中心（National Consumer Law Center）律師 Chi Chi Wu 表示。根據法律，你對未經授權的收費的最大責任是50美元，儘管 Visa 和 MasterCard 通常會免除這個金額。

捕捉並在為時已晚前提出帳單錯誤異議

這裡時間點變得非常重要。你有正好60天的時間，從帳單寄出之日起，向你的發卡機構報告錯誤收費。這是你的黃金窗口，千萬不要錯過。如果你讓這60天過去，銀行仍可能協助你，但你將失去根據公平信用帳單法的法律保護。

因此，ClearPoint 信用諮詢解決方案的 Thomas Nitzsche 強調要積極檢查帳單。「很多人都沒有仔細檢查帳單，」他指出。「他們只是認為帳單沒問題。」這種隨意的態度曾讓他自己付出了代價——他在帳戶上發現一個經常性收費，但直到11個月後才察覺。雖然他能提出異議，但銀行只退還了他前兩三個月的費用，因為較早的交易已超過60天的期限。

當你發現錯誤時，你不能只打電話給銀行就期待完全的法律保障。「打電話是不夠的，」Wu 強調。你必須以書面形式提出異議，最好用掛號信。信中要包括你的姓名、帳號、爭議金額，以及你認為收錯的原因說明。如果你有收據或證明，例如證明你被收取500美元而非你同意支付的50美元的證據，也請附上。不過，你並不一定非得提供證明。「如果沒有收據，卡片發卡機構不能自動判定你輸了，」Wu 說，但沒有證明可能會讓調查變得更困難。

打擊詐騙：你對抗未經授權收費的盾牌

當你的卡片遺失、被盜或在資料外洩事件中被攻破時，公平信用帳單法提供的保護比一般帳單錯誤更為強大。首先，你不必用書面方式提出申訴。「未經授權的使用不需要你用書面方式提出異議，」Wu 解釋。「你可以打電話來處理。」這在處理詐騙時是一大優勢。

此外，你有更長的時間來報告未經授權的交易。正常的帳單錯誤必須在60天內報告，但對於詐騙行為，沒有嚴格的截止期限——當然，你應該在發現後盡快報告。事實上，即使你在資料外洩數月後才察覺自己成為受害者，你的權利仍然受到保障。你對每張卡的最大責任仍是50美元，實務上大多數卡組織甚至會免除這個金額。對於網路或電話詐騙，只用卡號（非實體卡）進行的交易，你完全沒有責任。

一個重要限制是：如果你授權他人使用你的卡，例如允許伴侶代購，你就不能根據公平信用帳單法來挑戰這些收費。「如果你給別人你的卡或卡號，你基本上已經授權他們使用，」美國銀行家協會的資深副總裁 Nessa Feddis 解釋。所以，如果你借給朋友卡，然後他們進行你未批准的購買，這不算是未經授權的使用。

調查流程：你提出異議後會發生什麼

當你的發卡機構收到你的書面異議後，調查程序就開始了。銀行有30天時間確認收到你的申訴，並通知你正在調查。接著，它有兩個完整的帳單週期來解決問題。在此期間，銀行在法律上不得將有爭議的收費列為逾期，亦不得向信用局報告逾期，也不能收取利息或追討該爭議金額。

這意味著你處於一個等待狀態。許多人誤解了這段時間的保障範圍——以及不保障的部分。「你會驚訝有多少人認為在爭議解決前，他們不用付帳單上的任何款項，」Ulzheimer 說。「這並不是法律賦予你的權利。你不能用這個理由來躲避付款。」你仍然必須按時支付帳單的其他部分。只有有爭議的那部分可以暫時 withholding。

調查結束後，會有兩種結果。如果銀行判定錯誤確實在你這邊，它必須更正帳單錯誤並寄送更正通知。所有相關的財務費用或滯納金都必須從你的帳戶中移除。然而，如果銀行認為你收費正確，它可以恢復追討，但必須提供書面說明調查結果。

如果你不同意銀行的結論，你有10天時間正式提出異議。銀行在收到異議後，必須在信用報告中加入一個註記，說明該收費仍在爭議中。這個註記在功能上較為有限——Ulzheimer 稱之為「大多是裝飾性的」，但它確實讓其他貸款人知道這筆收費正在被爭議。你也可以要求銀行提供用來拒絕你申請的證據，這可能幫助你判斷調查是否充分。

當你只是感到不滿：暫停付款的權利

這是許多人不知道的公平信用帳單法的一個特色：如果你對所購商品或服務的品質不滿，你有權在解決問題前暫時 withholding 這筆收費，但有一些重要條件。

首先，你必須誠意與商家直接解決問題。當你有投訴時，立即聯絡他們。只有在商家拒絕合作時，你才能向信用卡公司提出申訴，告知他們你無法解決問題，並行使你的 withholding 權利。在此情況下，發卡機構必須在爭議解決期間避免將該收費列為逾期。

但也有重大限制。你的購買金額必須超過50美元，且你必須在你居住的州或距離郵寄地址100英里範圍內購買商品或服務——除非你使用的是商家自己發行的商店卡，這些限制則不適用。網路購物尤其複雜，因為在線訂單的 withholding 權利取決於你所在州的法律。「如果你所在州不承認這個權利，你可能就沒辦法，」Wu 指出。

另一個關鍵點是：你必須在完全付清信用卡帳單之前行使這個權利。「如果你已經付清了有爭議的金額，就不能 withholding 了，」Wu 說。所以，如果你發現商品或服務有問題，應立即提出，並在問題解決前不要支付那部分款項。

採取行動：你的權利被侵犯時該怎麼辦

如果你認為你的發卡機構違反了公平信用帳單法，你有幾個選擇。你可以向消費者金融保護局（CFPB）或聯邦貿易委員會（FTC）提出投訴，這些機構會調查你對金融機構的投訴。若發現銀行違法，它們可以採取行動。

你也可以諮詢專門處理公平信用帳單法案件的消費者律師。全國消費者倡議者協會（NACA）維持一份律師名錄，按地區分類。律師可以評估你的案件是否有勝算，並協助你追訴。

關鍵訊息是？不要認為帳單上的收費一定正確，也不要以為錯過期限或在異議過程中犯錯就代表你的權利會消失。公平信用帳單法正是為了在出錯時提供你追索的途徑。法律是站在你這邊的——但前提是你知道如何善用它。